Запретить МФО в России нельзя и не получится

Микрокредиты играют в жизни россиян большую и важную роль, поэтому закрыть рынок МФО не получится. Объясняем несостоятельность инициативы региональных чиновников.

Болит нога. Не лечить, а ампутировать?

Люди, подписывая договор о займе в МФО, не вникают в его суть и не задумываются о том, какие последствия может повлечь просрочка по платежам или полный невозврат средств. МФО, в свою очередь, не предоставляют заемщикам всей необходимой информации. В результате россияне нередко попадают в денежную кабалу и лапы коллекторов. Выбраться из этого капкана без существенных моральных и материальных потерь удается не всем. И это – веская причина для запрета МФО в России, считают чиновники Челябинской области.

Тревожный сигнал поступил из населенных пунктов Бреды и Карталы Челябинской области. Жители жалуются на местные микрофинансовые организации, выдающие займы сельским жителям под тысячные проценты. Уполномоченный по правам человека Челябинской области Маргарита Павлова лично провела рейд по микрофинансовым компаниях и отметила, что в возникновении данных конфликтных ситуаций виноваты как заемщики, не вникающие в условия договора, так и компании, особо не стремящиеся донести до клиента его права и обязанности. Запретить микрофинансовые организации, которые в деревнях и селях Южного Урала нередко становятся единственным источником дополнительных средств, – по данным «АиФ-Челябинск», их клиентом становится каждый второй житель, – единственный, по мнению представителей, способ решения данной проблемы. Но так ли это на самом деле? Если вообразить, что запрет действительно будет принят, не приведет ли он к еще более серьезным и необратимым последствиям в обществе, оставив нерешенными проблемы, которые сектор МФО, в настоящее время еще не отрегулированный государством до конца, тем не менее, успешно решает?

МФО уже слишком нужны

В 2018 года россияне подали рекордное количество заявок на микройзамы – 91,5 млн. обращений. По сравнению с 2017 годом этот показатель увеличился на 22%, сообщают РИА «Новости». Основной категории заемщиков деньги нужны на текущие расходы «до зарплаты». Средний размер микройзайма составляет 9,5 тыс. рублей. По словам заместителя председателя правления финансового магазина Боггат Александра Орехова, микрофинансовые институты решают в России сразу несколько проблем и имеют реальные причины популярности у населения. Эксперт отмечает – до конца не отрегулированный рынок, на котором имеют место различного рода перекосы, в том числе активности нелецензированных коллекторских агентств и микрофинансовых компаний, является хорошим финансовым помощником россиян. Но только тех, кто понимает правила игры и готов им следовать. «Рост популярности микрокредитов объясняется, в том числе, падением реальных доходов населения. Доступных денег, в частности, у домохозяйств становится все меньше. В данной ситуации, когда существенного роста доходов не предвидится, а житейские вопросы решать нужно, россияне и обращаются за помощью в микрофинансовые компании, – рассказывает Александр Орехов». При этом количество заявлений растет в целом и традиционно увеличивается в преддверии крупных праздников, предполагающих дополнительные траты – 1 сентября, новый год, 23 февраля, 8 марта и так далее. В 2018 году количество микрозаймов на подготовку ребенка к школе вырастет примерно на 40%, пишут «Известия». Так, размер трат среднего домохозяйства на подготовку ребенка к школе составляет примерно 10-15 тысяч рублей и отрицательно сказывается на бюджете российских семей. «Представьте, что у людей отнимут возможность быстро и без лишних проволочек получить средства на целевые нужды, прикрываясь всеобщей гипотетической пользой. Откзать им – значит лишить важного, нужного и значимого финансового помощника. Лучше от такого запрета получить деньги и потратить их, в том числе, на семейные нужды – образование, лечение, крупные покупки, – точно не станет, семьям – тем более. Наоборот, и их положение, и положение других категорий заемщиков, которые используют такое средства на нужные и важные цели по всем правилам, ухудшится, – уверен Александр Орехов.

Еще один плюс МФО заключается в согласии таких компаний предоставлять займы как без наличия положительной кредитной истории, так и в случае ее полного отсутствия. «Отсутствие кредитной истории – достаточно частая причина отказа банков в предоставлении кредитов. Они также могут отказать, если история испорчена, заемщик имеет непостоянное место работы и нестабильный доход, – продолжает Александр Орехов. – Весь этот поток «отказников» направляется в МФО, где шанс получить нужную сумму без лишних вопросов намного выше. Это прекрасная возможность как начать кредитную историю, так и улучшить имеющуюся. И количество таких людей будет расти».

Еще одно преимущество МФО – доступность в небольших городах и населенных пунктах, где присутствие банков незначительно, сокращается или же людей не устраивает их предложение. При этом для новых клиентов МФО нередко предлагают более выгодные условия, нежели банки, а постоянным клиентам, которые закрывают задолженности вовремя, предлагают большие суммы и под меньший процент. Запретить деятельность микрофинансовых организаций – это значит лишить многих индивидуальных предпринимателей, малые и средние предприятия возможности получить деньги на развитие своего бизнеса в качестве физических лиц. По словам Александра Орехова, такие ситуации – не редкость. «Мелкие предприниматели используют микрозаймы, чтобы получить средства на покупку товара или оплаты аренды. Это выгоднее и быстрее, чем обращение в банки. Кроме того, банки нередко отказывают индивидуальным предпринимателям, если у них отсутствуют предметы залога. Например, в моей практике был случай, когда в МФО обратился мужчина, нуждающийся в деньгах, чтобы закупить на продажу партию фейерверков перед новым годом. Он без проблем получил нужную сумму, закупил товар, успешно его реализовал и спокойно рассчитался с МФО», – рассказывает Александр Орехов.

Регулировать, а не запрещать

Проблем в сфере МФО хватает. Это и отсутствие государственного фондирования, как у коммерческих банков, и вновь активизировавшиеся «черные коллекторы» – в, 2018 году количество жалоб россиян на давления со стороны нелицензированных выбивальщиков долгов выросло на 74%, и работа на рынке недобросовестных МФО, выдающих займы в обход закона под многотысячные проценты. Однако если отрасль неотрегулирована, это езще не значит, что она не нужна. Особенно учитывая постоянно растущий спрос на микрокредиты со стороны населения. «За прошлый год в России произошло более 150 тыс аварий на дорогах. Давайте запретим россиянам ездить на автомобилях. Будем ходить пешком или пересядем на велосипеды. Про количество нарушений в российском общепите все прекрасно знают благодаря Елене Летучей. Может быть, это повод перестать есть в кафе и питаться только домашней едой собственного приготовления? – возмущается Александр Орехов. – Закрывать отрасль из-за точечных нарушений нельзя. Обеспечивать условия для ее эффективной работы, регулировка, контроль МФО за выполнением закона – это и есть работа и задачи чиновников. Последовательность, продуманность и планомерность регуляторных действий, а также усиленная работа по финансовому просвещению людей – очевидный и единственный выход из ситуации».

Будем надеяться, что подобного рода инициативы приведут не к скоропалительным запретительным мерам, которые, в конечном счете, лишат многих финансово дисциплинированных россиян удобного финансового инструмента в виде микрозаймов, а активному обсуждению проблем этого сектора и к конкретным конструктивным предложениям.

Заказать звонок
Написать руководителю