Почему пора перестать защищать заёмщиков от коллекторов

Долгов и жалоб все больше

Число жалоб граждан на неправомерные действия коллекторов растет. Федеральная служба судебных приставов в I квартале текущего года зафиксировала 5147 жалоб на нарушения прав россиян при взыскании просроченной задолженности. За аналогичный период 2017 года количество обращений должников было ниже – 2956, пишут «Известия». При этом большинство обратившихся в 2018 году жалуются на действия незаконных коллекторов, не состоящих в госреестре ФСПП, в арсенале которых масса средств физического и психологического воздействия, доводящих граждан  до депрессий и нервных срывов. В ход идут угрозы нанесения физического вреда, расправы, в том числе и членам семьи должника, порча имущества, обнародование персональных данных, шантаж и так далее. Принятый в 2016 году федеральный закон №230-ФЗ на время усмирил взыскателей долгов и снизил количество жалоб должников. Теперь же, после непродолжительного затишья, количество нареканий на действия преимущественно «черных» коллекторов снова растет. При этом тенденции для снижения активности как легальных коллекторских агентств, действующих по закону, так и бандитов, работающих на результат и «по понятиям», нет. По данным исследования МФК «Домашние деньги», в 2018 году объем проданных коллекторам плохих кредитов достигнет исторического максимума и составит 12 млрд рублей. По сравнению с 2017 годом, этот показатель вырос на 21%. Больше всего просрочки – традиционно в сегменте займов «до зарплаты» МФО.

Брать, чтобы не вернуть

Чем больше просрочки, тем больше объем плохих кредитов, переданных «хорошим» и «плохим» коллекторам. Тем больше количество жалоб на неправомерные действия взыскателей. Логично предположить, что если число просрочки снизится, то и последствий получится избежать. В исследовании МФК «Домашние деньги» и коллекторского агентства «КИТ Финанс Капитал», опубликованного РИАН 6 апреля 2018 года, отмечается, что только 45% заемщиков не могут погасить долг из-за финансовых трудностей. 55% должников не возвращают займ намеренно, при этом 20% из них делают вид, что не знают о возникновении задолженности, 17% обращаются в суд в надежде, что по решению суда долг будет списан, 10% уверены, что по истечению трех лет долг будет списан автоматически, а 5% намерены признать себя банкротом. То есть 55% случаев возникновения задолженности – преднамеренное, и их можно было бы избежать, если бы у клиентов финансовых компаний был выше уровень дисциплины, сформировано чувство ответственности за судьбу чужих денег и сознательное отношение к финансам «напрокат». Вынужденное общение с коллекторами – последствие финансовой безалаберности россиян и надежды на обстоятельства, которые так или иначе позволят списать долг и избежать выполнения условий договора. При этом меры по истребованию долга, разрешенные к применению коллекторами законодательно – в том числе не более восьми телефонных звонков с открытых номеров в неделю, личные встречи – не более одного раза в неделю, – для многих должников не являются «чувствительными».

По мнению заместителя председателя правления финансового магазина «Боггат» Александра Орехова, в сложившейся ситуации, когда долги россиян растут как снежный ком, заставляя микрофинансовые компании продавать долги коллекторам, виноваты законодатели, создавшие условия для попустительства и поощрения финансовой безалаберности граждан. Поэтому до конца избавиться от проблемы «черных» коллекторов вряд ли получится. И дальше ситуация с количеством долгов и работой коллекторов по их закрытию будет складываться еще острее.

«Есть должник, который занял деньги и не вернул. По закону забрать их у него нельзя, добровольно он ничего отдавать не хочет. Что делать? Простить? Но тогда это будет явным поощрением такого поведения и воспитание дальнейшего безответственного отношения к чужим деньгам,  рассуждает Александр Орехов. – Те средства, которыми лицензированные коллекторы законодательно могут напоминать заемщикам о долге, – лимитированная рассылка СМС, определенное количество звонков – должникам как слону дробина. Кредиторы справедливо претендуют на свое и ищут пути возврата этих денег. Да, есть коллекторы, которые злоупотребляют инструментами давления и сразу работают жестко. Но если разобраться, то и эти «черные» методы действуют не на всех должников».

Решение этой проблемы лежит не в связывании рук коллекторам, а в той же законодательной плоскости. Ответственность заемщиков нужно жестче регулировать на правовом уровне. «Они не бедные овечки. Это взрослые люди, которые взяли деньги в долг, прекрасно понимая меру ответственности за них, – продолжает мысль Александр Орехов. – Государство же безосновательно защищает их, ограждая от ответственности за отсутствие элементарной финансовой дисциплины. Это неправильно. Такой однобокостью в законотворчестве и регулировании этой отрасли мы сами и порождаем подобные проблемы. Поэтому проблема черных коллекторов будет актуальна и в будущем – потому что других эффективных способов получить обратно свое у кредиторов зачастую нет. Права кредитора тоже должны защищаться!»

Каждой компании – «прозрачного заемщика»

В этом контексте нередко звучат отсылки к западной практике, мол, там так не делают. Александр Орехов напоминает – в той же Англии долг заемщика будут спокойно списывать с его пенсионного счета в пользу кредитора.  Люди на Западе это прекрасно знают и стараются не допускать просрочку. В России же заемщики чувствуют безнаказанность – тут развелся, там переоформил имущество на мать или жену и все шито-крыто, ничего отдавать не нужно. Законодателям нужно дать кредиторам больше инструментов для защиты их прав  и воздействия на должника – например, это может быть та же возможность списания денег с пенсионного счета должника. Так же все кредиторы должны работать в равных условиях и принимать более качественные решения о выдаче кредитов. Поэтому нужна единая государственная система и для банков, и для МФИ, которая позволит сделать каждого заемщика прозрачным для любой финансовой организации, предоставлять полные данные об имуществе и финансовых возможностях этого человека. «Кредиторы, давая деньги заемщику, должны понимать, какие реальные ресурсы для погашения долга у него есть. Тогда люди будут принимать более взвешенные решения, станет менее острой проблема закредитованности, понемногу станет сходить на нет «черное» коллекторство. Пока же ситуация такова, что кредиторы  будут биться за свое имущество и использовать для этого альтернативные жесткие способы – угрозы, шантаж и запугивание», – заключает руководитель компании.

Воспитание ответственного и сознательного отношения к чужим деньгам – пункт, на который в контексте воспитания финансовой грамотности россиян требует особого внимания. Взял кредит – верни. Предварительно объективно оцени свои возможности для обеспечения возврата кредитных средств. Есть сомнения? Не рискуй и не создавай конфликтных ситуаций, решение которых будет чревато привлечением коллекторов и судебными тяжбами. Оформил кредит с заведомым расчетом на то, чтобы не платить и попытаться уйти от ответственности – значит, придется пожертвовать частью пенсионных накоплений или имущества. Такой посыл должен быть «вшит» в матрицу финансового поведения россиян. Способствовать этому должен спектр образовательных мероприятий для разных возрастных и социальных категорий граждан, системно организуемых институтами различного уровня – Банком России, образовательными учреждениями, коммерческими компаниями. Сознательные и дисциплинированные граждане, умеющие считать свои и чужие деньги, – одна из важных составляющих развития экономики страны и гарантия спокойной жизни как для них самих, так и для кредиторов. 

Заказать звонок
Написать руководителю