Банк России продолжит закручивать гайки в секторе МФИ
Банк России продолжит закручивать гайки в секторе МФИ

Российский рынок МФИ ждут дальнейшие стратегические регулировки. В ЦБ РФ считают, что эти меры будут способствовать усилению дисциплины компаний и защите прав их клиентов.

Черные коллекторы, многотысячные проценты за пользование займом и отсутствие эффективного контроля со стороны государства – это, пожалуй, самые живучие и трудноискоренимые стереотипы о МФИ, прочно поселившиеся в голове россиян и до сих пор заставляющие на всякий случай отказываться от услуг этих компаний. Между тем, с 2010 года, когда рынок был стихиен, не организован и бурно рос часто вне рамок правового поля, с этой сфере произошли стратегические законодательные изменения, изменившие правила игры на пользу клиентов. В настоящее время рынок микрофинансирования регулируют два основных федеральных закона: ФЗ №151- ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (вступил в силу 04.01.2011 г.) и ФЗ №353-ФЗ «О потребительском займе» (вступил в силу 01.07.2014 г.). О нынешних реалиях российского сегмента МФИ и дальнейших планах ЦБ по его правовой регуляции в своем докладе на VII форуме для МФО и КПК рассказала экономический советник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Галина Шарыбкина. Ежегодное мероприятие прошло в апреле в Казани 2018 года.

Микрофинансовые организации – значимая часть финансовой системы страны. Не являясь конкурентами банков, эти компании прекрасно дополняют рынок финансовых услуг и играют важную социальную роль. Например, обслуживают незащищенные слои населения и категории клиентов, которым по ряду причин (плохая кредитная история, отсутствие постоянного дохода и др.) банки отказали в обслуживании, предоставляют продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения), обеспечивают быстрое принятие решения доступных финансовых услуг в небольших населенных пунктах, где присутствие банков незначительно. Качественным побочным эффектом являет тот факт, что многие заемщики МФИ впоследствии становятся клиентами банков – финансовая дисциплина этих людей растет, они приобретают положительную кредитную историю, навыки планирования и опыт использования различных финансовых инструментов.

По последним данным ЦБ РФ, на 11 апреля 2018 года в государственном реестре числится более 10 тыс. МФИ, из них 2214 МФО, 64 МФК. По данным на 13 апреля 2018 года, в государственном реестре числится более 1819 действующих КПК и 5507 ломбардов. Общее количество МФО за 2017 год сократилось на 12% и составило 2271. Портфель микрозаймов МФО по итогам 2017 года составил 112,8 млрд. руб. Общий портфель займов по всем МФИ по итогам 9 месяцев 2017 года составил около 215 млрд. руб. Портфель микрозаймов МФО – 112 млрд руб. Портфель ломбардов – 35 млрд. руб. Портфель КПК – примерно 54 млрд. руб. Портфель СКПК – около 14 млрд. руб. 96,21% участников рынка являются членами одной из трех СРО, каждая из которых одновременно играет роль и профсоюза МФИ, и надзорного органа, следящего за деятельностью каждого участника. Единые базовые стандарты СРО обязательны для исполнения всеми участниками финансового рынка и включают в себя, в том числе базовых стандартов по управлению рисками, совершению операций на финансовом рынке, защите прав и интересов физических и юридических лиц и получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО. Вкупе эти требования создают единые, универсальные и максимально прозрачные правила игры на рынке МФИ, позволяющие компаниям закреплять лучшие практики, препятствуют противозаконной и противоправной деятельности. В этом контексте важно развитие контрольных функций СРО, в том числе выявление нелегальных кредиторов, взаимодействие с правоохранительными и уполномоченными органами, отслеживание изменений в моделях поведения членов СРО, отметила Галина Шарыбкина. Таким образом, к 2018 году рынок МФИ значительно повзрослел. Однако вызовов и перед регулятором, и перед финансовыми компаниями предостаточно. Главные из них – низкая финансовая грамотность населения, слабая защищенность потребителей, негативные тенденции рынка PDL, необходимость повышения доверия потребителям к микрофинансовым институтам и формирование адекватного восприятия обществом небанковского финсектора, рассказала Галина Шарыбкина. В связи с этим регулятор подготовил несколько стратегических предложений.


Одно из них ставит своей целью снижение долговой нагрузки на заемщиков, которая за счет начисления высоких процентов и многократной пролонгации договоров часто ложится на плечи заемщиков тяжелым грузом и создает компаниям существенные проблемы. Эксперты Банка России уверены, что поэтапное уменьшение коэффициента «х» станет дополнительной мерой по защите интересов клиентов МФО. В настоящее время предельный показатель суммы долга, по достижению которого компания не может продолжать начислять физическому лицу проценты, не может превышать трехкратного размера суммы займа – «3х». Планируется, что с 1 июля 2019 года максимальная сумма будет уменьшена до 2х, а с 1 июля 2020 года – до 1,5х.

Предложен и прогноз последствий ограничения предельной задолженности. Согласно расчетам ЦБ, при 2,5х сегменте PDL убыточными станут 577 компаний, при 2х – 698, при 1,5х таких компаний станет 891. Еще одно предложение регулятора предусматривает введение в сегменте займов «до зарплаты» ограничения ежедневной процентной ставки 1,5% в день с одновременным действием ограничения предельного значения ПСК. Предполагается, что с 01.07.2019 ставка составит 1,0% в день. По прогнозам ЦБ РФ, ставка 1,5% в день сделает убыточными 375 МФО, 1% в день – 619 организаций.


В результате реализации данных инициатив регулятор ожидает мультиэффект со знаком плюс, в том числе, рынок будут продолжать покидать недобросовестные компании, организации, работающие на предельных значениях ПСК, в результате чего работу продолжат качественные компании, тщательно подходящие к выбору клиентуры. Заемщики, в свою очередь, получат надежные механизмы защиты от неоправданной долговой нагрузки, их финансовая грамотность и дисциплина будут расти. Все эти факторы буду способствовать усилению положительного имиджа российского рынка МФИ.


Между тем, Банком России разработана методика измерения имиджа МФИ. В ее основе – показатель, характеризующий имидж микрофинансовой отрасли, – доля позитивных упоминаний о МФО в топ СМИ в общем количестве упоминаний о МФО в топ СМИ за анализируемый период. Третий год подряд эта цифра растет. По итогам 2017 года, по сравнению с 2016 годом показатель положительных откликов вырос примерно на 10%, по итогам 1 квартала 2018 года по сравнению с 2017 годом рост составил около 32%.


Еще одним полезным инструментом, который позволит и МФО, и их клиентам наладить безопасное и эффективное взаимодействие, является повсеместная маркировка благонадежных МФО в поисковой системе «Яндекс». Проект Центробанка был запущен в июне 2017 года. МФО, внесенные в реестр ЦБ и состоящие в СРО, при выдаче в результате поиска «Яндекса» отмечаются специальным зеленым знаком. Это позволит вести борьбу с нелегальными кредиторами и фишинговыми сайтами, повысить доверие клиентов к благонадежным компаниям, представленным в интернете.


В настоящее время проект продолжает развиваться и совершенствоваться с расчетом на дельнейший охват всего рынка розничного кредитования России. В целом представители МФО поддерживают инициативы Банка России по дальнейшему наведению порядка в секторе МФИ, однако призывают к продуманным и поэтапным действиям, которые бы не только защитили клиентов, но и позволили МФО и дальше развивать бизнес, а не к тотальному закручиванию гаек, который в конечном итоге сведет количество жизнеспособных игроков рынка к минимуму.

Заказать звонок
Написать руководителю